Говорим о финансах: эксперт о том, как пережить кризис

Пандемия коронавируса за пару месяцев поменяла жизнь на всей планете и лишила доходов уже более трети населения мира. Хорошо, если у вас есть сбережения. А если нет? Тогда пора научиться откладывать деньги. Специалист по финансовой грамотности рассказала Gloss.ua, что начать никогда не поздно и это не так сложно, как кажется.

Ольга Ковальчук

Эксперт по финансовой грамотности

Люди до коронавируса жили одним днем. Так часто бывает: заработали, закрыли, по меньшей мере, свои базовые потребности, и не думают о завтра. Возможно, это еще отголосок прошлого, молодежь помнит истории о том, как их бабушки и дедушки всю жизнь собирали "на книжку", и в итоге остались без денег. И вот они думают, я лучше сейчас буду жить-кайфовать, а завтра все равно неизвестно, что будет. Но этот подход неправильный. И когда психологи говорят "надо жить здесь и сейчас", речь идет вовсе не о финансах. Есои мы тратим под ноль все свои деньги, а большинство людей еще и уходит в минус, берут кредиты и так далее, то это совсем не про здесь и сейчас. Помните важный момент: мы всегда берем чужие деньги, а отдаем свои. Также не все понимают, что период, когда все относительно хорошо, может закончится. Может прийти коронавирус, как это показало здесь и сейчас, а "может прийти" старость. Именно наблюдение, как люди живут до пенсии и как люди живут после пенсии, и сподвигло меня серьезно заняться изучением финансового вопроса и планирования своего бюджета.

Я считаю, любой человек всегда сможет заработать деньги, если у него есть желание. В любой ситуации есть выход. По крайней мере, закрыть первую ступеньку пирамиды Маслоу, свою безопасность, это еда, кров, одежда, он сможет. Но чтобы чувствовать себя комфортно даже на пенсии, нужно уметь откладывать деньги и обеспечить себе пассивный доход. Например, взять моих родителей, они достаточно финансово грамотные люди. Сейчас они на пенсии и живут очень обеспечено, даже могут как-то помогать нам (хоть эта помощь и не нужна, но это уже другой вопрос). Но взять, например, людей их возраста, которые в свои молодые годы 30-40-50 зарабатывали очень круто, покупали дорогие машины, квартиры, а в итоге они живут на одну пенсию. Это очень сложно. То же сейчас произошло с коронавирусом, возрастной диапазон снизился и размылся, люди в 20-30 остались без денег.

Но в любом кризисе происходит крутое перераспределение. Кто-то сидит и причитает, как жизнь несправедлива, а кто-то нашел новые способы заработка, получает дополнительные знания, навыки, ищет, учится, меняет поле деятельности, а еще - умеет распорядиться финансами.

Как научиться правильно планировать бюджет?

Для начала, трезво посмотрите своей сегодняшней финансовой ситуации в глаза. Сядьте и распишите в столбики: свой доход, расходы, накопления, если есть, и кредиты. Посмотрите реально, куда тратятся деньги, куда они уходят. Дальше планирование ежемесячных трат, сядьте и распишите их. Аренда, коммунальные платежи, еда, траты на детей, у каждого будет свой список. Выписать нужно абсолютно все. Далее, если бюджет поступления денег ограниченный, то нужно составить рейтинг, что нужно больше всего, без чего вы не можете обойтись - и записать по мере снижения градуса. Например, человек живет в съемной квартире, ему ее точно нужно оплатить, иначе он останется на улице и так далее, это первоочередный вопрос. Итак, вы знаете, какое количество денег вам нужно в месяц, чтобы нормально жить. Теперь приступим к формированию подушки безопасности.

Как сформировать подушку безопасности?

Я рекомендую откладывать 10 % от любого дохода. Неважно, зарабатываете вы 10 тысяч гривен и откладываете 1000 грн, или зарабатываете миллион и откладываете 100 000 – делайте это! Во-первых, чисто физически у нас появляются финансы на наше будущее. Во-вторых, так устроен наш мозг: он понимает, что где-то у нас есть деньги, мы можем расслабиться, замедлиться, трезво оценить ситуацию и быть спокойными. И когда наступает кризис, как вышло с коронавирусом, люди могут подумать о новом способе заработка, у них есть на это время, им не нужно бежать устраиваться, грубо говоря, курьерами, чтобы заработать на еду.

Итак, посчитав свой бюджет, вы получили сумму. Скажем, в месяц вам нужно 10 тысяч гривен. Вы умножаете эту сумму на 6 – как минимум, на полгода, хотя я рекомендую планировать на год. Это и будет ваша подушка безопасности, она должна быть сформирована в валюте и надежно спрятана. Те деньги, которые свыше подушки безопасности, в данном случае, свыше 60 000 гривен, уже можно инвестировать.

Вы себе не представляете, какое количество обратной связи я получаю от людей с моего марафона с начала коронавируса. Колоссальное! Меня благодарят за то, что я им донесла: формировать эту подушку безопасности необходимо. Особенно в наше время, когда у многих доход не стабильный, люди не могут рассчитывать, что, уволясь с одной работы, они тут же пойдут на другую.

И не нужно думать, что "вот, будет много денег, начну откладывать". Слона никогда не съешь целиком, любой слон начинается с маленького кусочка. И самый длинный путь начинается с первого шага. Так и с подушкой: нужно начать с хоть с одной гривны, хоть с одной копейки, положить этому начало – и все пойдет. Это сразу страшно начинать, а когда начнет получаться, деньги станут накапливаться, можно двигаться к любым результатам, какие вы захотите.

Приведу пример. Мы с мужем проводили такой эксперимент. Я безумно люблю покупать что-то в дом: свечи, красивые кухонные полотенца, всякие мелочи. В какой-то момент я поняла, что трачу на эти вещички больше, чем на себя. Посоветовавшись с мужем, мы решили откладывать на это каждый день по 200 гривен, в неделю это уже 1000 гривен, за две недели 2000 тысячи гривен – и так далее. Итог: сейчас у меня всегда есть деньги на такие вещи, я не "пристаю" к мужу с этими свечками, у нас есть на это отдельный бюджет, все легко и просто! Так можно разложить по кусочкам любую трату, "насобирать" практически на что угодно.

Что делать с непредвиденными тратами?

Когда вы планируете свой доход и свои расходы, вам будет понятно, куда действительно нужно, а куда не нужно тратить деньги. Практика показывает, что у людей, которые не откладывают на подушку безопасности всегда возникает какая-то непредвиденная трата. Если вы целенаправленно и осознанно не распределяете деньги самостоятельно, не управляете своими деньгами, то деньги начнут управлять вами. Что-то случится, куда нужно этим деньгам деться, от болезни до поломки машины. Поэтому нужно взять свою жизнь и свои деньги в свои руки и начать планирование. И тогда не будет никаких непредвиденных трат, это проверено.

Что делать с накоплениями, если они есть, чтобы не потерять их?

Деньги, которые есть сейчас, лучше держать в валюте. За жизнь и своих родителей, то, что я уже могу проанализировать, ничего тверже доллара я еще не встречала. К евро я отношусь с опаской, это молодая валюта, а доллар всегда показывал себя очень стабильно. Что касается депозитов, то я против. Если вы держите депозит в гривнах, то депозит не покрывает девальвацию. К тому же неизвестно, что завтра будет с банками и сможете ли вы вообще снять свои деньги. Поэтому все-таки подушку безопасности нужно держать в наличке, где – это уже вопрос решаемый.

Как распорядиться деньгами, которые свыше подушки безопасности?

Эти деньги уже могут работать. Инвестиционных инструментов огромное количество, более шестисот тысяч, это могут быть акции, валюты, недвижимость, бизнесы, облигации. Многие "финансовые эксперты", в кавычках, по-другому не могу сказать, утверждают, что все деньги должны работать, и подушка в том числе. Мол, зачем, чтобы деньги лежали? Так вот, я всегда отвечаю: эта подушка работает на вас, она обеспечивает вам спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, а это гораздо дороже, чем процент на депозите.

Вот такие мои рекомендации в период кризиса: начните думать о завтра уже сейчас. Например, у меня в данный момент не сократились доходы, а даже выросли. А вот расходы как раз сократились и очень сильно, так как сейчас я не трачу деньги на маникюр, массаж, волосы, на целый ряд того, что я делала в привычной жизни. Так вот эти освободившиеся деньги я перевела на подушку безопасности, которая у меня давно сформирована, далее деньги идут на инвестиции, чтобы потом они зарабатывали. А что обычно люди делают с такими деньгами? Просто сливают их в какое-то другое место.

Ко мне на марафоны приходят люди очень состоятельные, которые знают цену деньгам и умеют ими управлять, но все равно что-то забывается. Как сказала одна моя подруга, жена долларового миллиардера, курс по финансовой грамотности нужно проходить хотя бы раз в год, чтобы рефрешить эти все знания.

Так и отличаются богатые люди от бедных. Бедные – они как белка с орешком из "Ледникового периода", которая не знает, куда этот орешек деть. Богатый и финансово образованный человек умеет управлять своими финансами. Когда вы поймете все свои потоки, расходы, доходы и будете правильно их перенаправлять, тогда деньги у вас будут всегда.

Читай также